深圳南山区公积金贷款反而多了(公积金贷款多出的钱怎么办)

近年来，随着我国房地产市场的持续火爆，越来越多的人选择使用公积金贷款来购买住房。近期却有网友反映，自己在申请公积金贷款时发现，公积金贷款反而多了。这究竟是怎么回事呢？本文将为您揭秘公积金贷款增多背后的原因，并提供相应的应对策略。

一、公积金贷款增多背后的原因

1. 市场供需失衡：

* 需求旺盛： 随着房价的持续上涨，越来越多的人选择购房，而公积金贷款作为一种低息贷款，成为了许多购房者的首选。

* 供应有限： 由于公积金贷款额度有限，导致供不应求，进而导致贷款增多。

2. 政策调整：

* 利率下调： 近年来，我国政府多次下调公积金贷款利率，使得公积金贷款更加具有吸引力，从而刺激了贷款需求。

* 贷款额度提高： 部分城市为了缓解购房压力，提高了公积金贷款额度，进一步推动了贷款增多。

3. 个人信用状况：

* 信用良好： 随着个人信用体系的不断完善，信用良好的购房者更容易获得公积金贷款，从而推动了贷款增多。

* 还款能力提升： 随着收入水平的提高，购房者的还款能力得到提升，使得贷款增多成为可能。

二、应对策略

1. 合理规划贷款额度：

* 了解自身还款能力： 在申请公积金贷款时，要充分考虑自身的还款能力，避免因贷款过多而造成还款压力。

* 合理分配贷款额度： 根据购房需求和自身情况，合理分配贷款额度，避免过度依赖贷款。

2. 关注政策动态：

* 了解公积金贷款政策： 及时了解公积金贷款政策调整，以便更好地把握贷款机会。

* 关注利率变动： 关注利率变动，合理调整贷款策略。

3. 提高个人信用：

* 按时还款： 保持良好的信用记录，按时还款，提高个人信用。

* 避免逾期： 避免逾期还款，以免影响个人信用。

4. 多元公积金贷款反而多了化融资渠道：

* 组合贷款： 在符合条件的情况下，可以考虑组合贷款，降低还款压力。

* 其他贷款方式： 除了公积金贷款，还可以考虑其他贷款方式，如商业贷款、个人住房贷款等。

三、案例分析

案例一： 张先生计划购买一套总价100万元的住房，首付30万元，贷款70万元。由于张先生信用良好，还款能力较强，他成功申请了公积金贷款60万元，商业贷款10万元。

案例二： 李女士计划购买一套总价80万元的住房，首付20万元，贷款60万元。由于李女士信用一般，还款能力较弱，她只能申请到公积金贷款50万元，剩余10万元采用商业贷款。

表格：

通过以上案例分析，我们可以看出，在申请公积金贷款时，要充分考虑自身情况，合理规划贷款额度，以降低还款压力。

公积金贷款增多背后原因是多方面的，既有市场供需失衡、政策调整，也有个人信用状况等因素。面对这一现象，我们要理性看待，并采取相应的应对策略。只有这样，才能在享受公积金贷款带来的便利的避免不必要的风险。

公积金缴存多了 为什么贷款年限反而缩水了

正常情况下，公积金缴存越多，账户余额越多，贷款额度也会增加，贷款年限越长。不过有些情况下却并不是如此，在某些特殊情况下，公积金缴存缴存额度过多，贷款额度和贷款年限也会缩水，这是怎么回事？

幸福的烦恼

一般这种情况只会与高收入者挂钩，如果公积金缴存比例过高，那么他们贷款额度、还款额度占比、贷款年限都会有相应的缩水。

来看北京市公积金官网上的一则说明，你就明白了：

如果你的月收入超过平均工资三倍，使用公积金贷款的月供就必须超过家庭月收入的50%，目的是是公积金中心尽快回笼资金，用于下一笔贷款。

如果你的公积金月缴存额超过了所在城市上线，比如北京规定2016年缴存额上限为5102元，如果你的缴存额超过了这个上限，贷款年限也必须缩短。

这样规定的原因主要有三点：

1、公积金贷款属于福利性贷款，它应该首先满足最需要住房的那部分人的需求；

2、公积金资金来源于广大职工，应该尽可能覆盖更多的人群，高收入占用公积金贷款资金过高过长对覆盖面是有影响的；

3、对于高收入者来说，公积金的低利率实际上已经变成了低成本投资的渠道之一，而这种“锦上添花”与公积金设计初衷——雪中送炭——相悖。

公积金贷款额度和贷款年限受哪些因素影响呢？

先来说说额度，一般公积金贷款额度受房屋剩余可抵押年限、贷款申请人信用评级、公积金账户余额、缴存年限、购房政策影响。

剩余可抵押年限主要指的是二手房，老房子的剩余可抵押年限比较短，对贷款额度也是有影响的，银行不大喜欢20年以上房龄的二手房。

贷款申请人信用评级也会影响到贷款额度，部分城市对于信用好的购房者有超出额度的贷款。

公积金账户余额和缴存年限也是重要的参考值之一，只要不超过月缴存上限，一般情况是余额越多、缴存时间越长，贷款额度越高。

购房政策也是不可忽视的一环，北京规定首套房最高可以贷款120万，但二套房只能贷80万。

需要注意的，在所有条件确定的贷款额度中，最终执行的贷款额度是它们当中的最小值。

举个例子，你在北京买套房，信用是AAA级，个人贷款额度应该能贷款到120万，但因为是二套房，政策规定只能贷80万，又因为房子是老房子，银行评估价最终只给了100万，按照二套房首付50%的规定，你只能贷房屋价值的50%，最终贷款额度只有公积金贷款反而多了50万。

至于贷款年限，则除了高收入者贷款年限缩水这种特殊情况之外，房子房龄、贷款额度和月供能力、信用状况也都会影响到贷款年限。

我们能做什么？

为了尽可能获得高的公积金贷款额度，我们能做什么？

1、收入要高。

这一点毋庸置疑，高收入意味着月缴存额更高，公积金账户余额也更多，申请更高额度的可能性更大。

2、保持良好信用

良好的信用是无形资产，公积金中心会根据信用评级来确定贷款额度。在使用信用卡、各种公共事业性缴费方面，不要留下污点。

3、非特殊情况不要动公积金

虽说公积金躺着基本上是在贬值，但如果你打算买房，还是不要动里面的钱比较好，公积金可贷款额度与账户余额是直接挂钩的。

4、首次买房能获得更多支持

公积金本身就是支持刚需的，首次买房一般能够获得更高额度，夫妻双方如果都没有过贷款买房记录，那么公积金的支持力度应该是最大的。

（以上回答发布于2017-03-01，当前相关购房政策请以实际为准）

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央行降息,为何我公积金贷款现在每个月扣的和之前一样多

答：您好，降息并不代表贷款月扣马上就会调整，公积金管理中心是以放款时间为节点来调整的，即加息前未放款的单子一律按照新利率执行。还贷中的公积金借款人明年1月1日后开始执行新利率。您的未调整可能属于以下情况：

1、批贷未放款的按国家调整的新利率执公积金贷款反而多了行；

2、已放款业务利率至次年1月1日起执行国公积金贷款反而多了家最新利率。

同时很多人不知道调息时间点的重要性，贷款合同上的“调息方式”一般有以下四种：

-在央行调整利息率的下个月度起，开始按照新的利息率计算月供；

-在央行调整利息率的下一年度起，开始按照新的利息率计算月供；

-在银行发放贷款的的满一年后起，开始按照新的利息率计算月供；

-固定利息，永不调整；

如果是一直降息，肯定是“下个月起”的调息时间点最省。但如果是升息周期，会更费钱。所以，目前比较普遍的约定都是：下一年度起。

所以，央行降息，并不会马上就调整为最新的利率，需要等待次年1月1日才会执行国家最新利率。

比如拿2014年到2015年度的这段“降息”周期举个例子，150万贷30年，15个月里，调息周期短比在固定利息率节省近2万元！

所以，选什么银行、怎么定合同，是会影响你的“还款额”的。

公积金账户余额越多,是不是贷款额度就越高

你好，很高兴回答你的问题。

公积金账户里面余额越多，贷款额度就越高，真的是这样吗？我可以很明确地回复你，答案是否定的。公积金贷款额度除了和余额挂钩之外，还和存款时间、购房面积、缴存额度相关，换句话说就是你公积金账户余额有5万，而你同事只有3万，很有可能出现你只能贷款15万，而同事却能贷款30万的情况，你知道为什么吗？

可能你没有关注过，限制公积金贷款额度的因素有很多，除了账户额度之外，还有缴存时间、购房面积、缴存额度这三个方面，下面就来分别解释一下。

第一个、缴存时间方面。

想要使用公积金贷款，前提就是连续、累计、足额缴纳6个月及以上公积金才可以，但这也是基础条件，因为如果你只缴纳了6个月公积金就想贷款，最多就只能贷款到余额的5倍，无法贷款到最高额度。

如果你缴纳公积金的时间超过12个月但小于36个月，那么你最多能贷款到余额的7倍，也就是说你公积金里面有3万，那么最多只能贷款21万，也同样没有达到最高额度。而只有当你缴纳公积金时间超过36个月，才能贷款到最高额度，大致在30万左右，要知道公积金有且只能使用两次，所以每一次机会都显得弥足珍贵。

第二个、购房面积方面。

计算公积金额度的方式一共有2种，除了上面提到的按照公积金余额的倍数之外，还有一种就是最高额度的百分比，下面就来分别解释一下。

在你使用公积金贷款的时候，究竟使用哪种方式来计算贷款额度，你知道吗？主要就是以购房面积为区分，也就是说如果购房面积大于或者是等于90平，那么就按照公积金账户余额倍数来计算贷款额度；如果购房面积小于90平，那么就按照最高额度的百分比来计算贷款额度。

1）、购房面积小于90平。

如果购房面积小于90平的话，还要分成三种情况：如果缴存时间大于6个月且小于或等于24个月，那么公积金贷款额度是最高额度的50%；如果缴存时间大于24个月且小于或等于36个月，那么公积金贷款额度为最高额度的70%；如果缴存时间大于36个月，那么公积金贷款就可以贷款到最高额度。

2）、购房面积大于或等于90平。

如果购房面积大于或等于90平，也同样分成三种情况：如果缴存时间大于6个月且小于或等于24个月，那么公积金贷款额度是账户余额的5倍；如果缴存时间大于24个月且小于36个月，那么公积金贷款额度是账户余额的7倍；如果缴存时间大于或等于36个月，那么公积金贷款额度是账户余额的10倍。

但是有一点需要你注意，就是个人公积金贷款最高额度和夫妻公积金贷款最高额度都有限制，因为很多城市的最高额度都不一样，例如个人最高为30万，夫妻最高为60万等。也就是说不论是按照哪种方式得出账户额度，个人最多也只能贷款30万，夫妻最多也只能贷款60万。

第三个、缴存额度方面。

想要知道公积金贷款额度，除了缴存时间和购房面积之外，每个月的缴存额度也是另一个影响因素。而且相比较前两点来说，你对缴存额度的理解并不充分。

例如你想要公积金贷款30万，按照贷款利率3.25%计算，如果贷款时间选择三十年的话，那么算下来每个月需要还贷约1305元，但是你每个月只缴纳公积金500元，很显然就无法贷款到最高额度。

综上所述，并不是你认为的那样，公积金里面余额越多，贷款额度就越高，现实情况是公积金贷款除了受到账户余额的影响之外，还受到缴存时间、购房面积、缴存额度等方面影响。

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